LPR降了，我的房贷会减少吗？| 3分钟看懂

这几天，问房贷的朋友明显多了起来。

可能是因为周一我们聊了降息，说到今天LPR数据会出炉。

房贷与LPR挂钩，买房还贷的朋友们都挺关注的。

先上结果：不论是1年期还是5年期以上LPR，都如期下降了。

有朋友以前可能听说过LPR，但是具体是什么，可能还不太明白。

另外，你可能还关心，自己的房贷是不是会随之下降。

我们今天就来好好聊聊～

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LPR是什么？

不论是我们个人还是企业，想找银行申请贷款的话，银行是会参考一定的利率来发放的。

在以前，是央妈一家说了算，银行们只能参考「央行制定的基准贷款利率」，然后在这个基础上做幅度有限的调整。

但是在2019年10月之后，我们迎来一个新朋友LPR，替代了老旧的基准贷款利率。

LPR的全称是「贷款市场报价利率」，每个月20日（节假日顺延）就会更新一次。

之所以说是「市场报价」，意思是央妈不再一言堂，而是由18家银行共同报价，去掉最高的和最低的，平均下来形成的一个利率——会更接近市场平均水平。

LPR分为两个期限品种，「1年期」和「5年期以上」的。

数据来源：WIND，时间：2022-01-20

它们的区别到底在哪呢？

贷款期限在5年及5年以内的，以1年期LPR为基准，比如企业找商业银行贷款；
5年以上的长期贷款，以5年期以上LPR为基准，比如我们普通人买房找银行贷款。

关注我们的老朋友或许还记得，在LPR推出的同一年（2019年），央妈发了个大公告，说在2020年之前签订房贷合同的朋友，会集中在2020年的3月-8月之间，有一次利率转换的机会。

具体来说，有两个选项：
1）浮动利率：换成LPR计价方式，未来利率会随LPR浮动；
2）固定利率：跟以前保持一致，按照同一个利率一直执行下去。

当时没签订固定利率合同的小伙伴，现在交房贷就是根据「定价基准LPR」的变化走了：

这个加的点，往往会参考贷款人的信用。信用低，怕还不全，每次就多还点；信用高，信任你有能力还完，每次就给你低一点。

值得注意的是，LPR只适用于商业贷款，组合贷的话只有商业贷款部分参考LPR，公积金贷款部分不变。

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房贷能减多少？

LPR降了，最直观的就是我们交的房贷，可能会减少。

尤其对于在一二线城市生活的朋友来说，动辄几百万的房价，一点点的浮动，也能省不少钱呢～

那具体能减少多少呢？

我们和银行确认合同后，加点是已经固定好的，变的就只是LPR利率部分。比如这次就是下降了0.05%。

数据来源：中国人民银行

假设商业贷款利率为5.5%（多地常见的首套房贷款利率），今天降息后利率就是5.45%了。

给大家简单算了一下每100万会省多少钱：

从前面拉的数据也能看出，整个LPR有向下走的趋势。

虽然我们无法预测未来，不过在以「稳」为主的大环境下，别看每个月只省20-30元，放到整个还款期限来看，或许能省上万元呢～

如果你想自行计算，也可以参考这个房贷计算器：
https://www.fangdaijisuanqi.net/

图片来源：房贷计算器网

不过，接下来可能会给你泼一小盆冷水：并不是每个人的房贷利率都会降哦～

我们接着来说说。

3
关于「重定价日」

之前降息的文章发出后，后台收到了许多关于LPR的问题。

其中就有一位朋友提到了「利率重新定价的周期」：

虽然LPR利率每个月公布，但是个人住房贷款利率并不是每个月更新的，央妈规定重定价周期最短为1年。

当然啦，你也可以和银行商量5年、10年的重定价周期。

反正每次重新定价时，定价基准会调整为「最近一个月的5年以上LPR」，定好就会延续一整个周期。

所以这个「重定价日」，至少决定了你未来12个月的房贷利率会不会变。

一般银行会默认两种选择：
1）每年1月1日
2）贷款放款日对应的每年对月对日

如果重定价日在1-19日，那么跟着上个月LPR走；其他日子跟着本月最新的LPR走。

举个例子，如果「重定价日」是每年1月1日，那么就是上一年的12月20日的LPR决定了你这一年的贷款利率。

今天的LPR下降，就和你今年的房贷利率没有关系了。

另外，根据央行的规定，我们是拥有「重定价日」的选择权的。如果银行没有给你提供这个选项，是可以投诉的。

好啦，关于房贷利率就和你聊到这里。